汽車貸款中信欲拔頭籌
中信銀行汽車金融中心北京分中心正式成立。此後中信將在全國600家支行陸續開辦汽車金融分中心。

當日,中信銀行行長助理張強向記者表示,中信銀行已上報材料至銀監會,申請成立汽車金融公司,中信為控股方,西班牙對外銀行(簡稱BBVA)也會佔有不少股份。
如果能通過審批,這將是中國第一家商業銀行控股的汽車金融公司。

汽車消費貸款復興

中信銀行已經率先在商業銀行中打造了一條完整的汽車金融融資供應鏈。一隻手伸向汽車金融產業鏈條的上中游——向35家汽車廠商、1600家經銷商及零部件廠商提供融資,另一隻手伸向了汽車消費信貸領域。

而BBVA也放言前期投入不懼虧損,勢將打入中國汽車金融消費市場。

招商銀行“車購易”、民生銀行“購車通”、工行“幸福快車”、中行“車貸寶”……各家銀行均大打優惠的車貸利率與品牌,以圖吸引個人消費者。

商業銀行正以其雄厚的實力取代著傳統的汽車金融公司,成為汽車消費貸款市場的主角。汽車貸款也在經歷一場鳳凰涅?式的複興。諸多商業銀行又開始發力在此市場,希望能賺取一杯羹。

與此同時,今年以來各家銀行的汽車消費貸款增長均接近20%。僅以上海為例,有數據顯示,上半年,上海中資銀行汽車消費貸款增加15.4億元,同比多增4億元。

招商、民生銀行等銀行人士告訴記者,今年以來,汽車消費貸款的餘額增長很快。

目前,國內貸款購車比例只有8%左右,發展前景十分誘人。

各家商行的算盤都很精明。

據乘聯會的統計數據顯示,6月我國乘用車銷售82.6萬輛,同比激增58.3%,汽車銷量已連續4個月創造歷史紀錄。

中信銀行行長助理張強告訴記者,在2000年汽車借款開辦初期,由於個人徵信系統尚未建立,商業銀行和汽車經銷商難以掌握完整的客戶收入及信用狀況,銀行在貸款審核上存在漏洞,導致銀行的車貸壞賬率居高不下,幾年後銀行個人車貸全面停止,目前銀行控制個人汽車消費貸款的風險控制能力和綜合把握能力大幅度提高了。

“以前銀行是吃過虧,但現在風險控制不成問題了,國內汽車消費信貸的平均不良率是1.5%,我們行目前不良率低於0.5%。”張強說。

由於此前沒有專業的汽車金融公司,中國汽車消費貸款市場由各大商業銀行把持。 2001至2003年,在車價不斷下跌以及國內信用體系建設不健全的情況下,銀行的汽車個人消費信貸壞賬曾高達近千億元,以致從2003年底起,銀行紛紛退出汽車信貸市場。

由此,從2004年興起的10多家汽車金融公司成了市場的主力。

雖然獲准了提供購車貸款的服務,但由於其資金來源渠道少、資金成本高、融資擔保不便利、業務受限等製約,汽車金融服務行業並未形成太大氣候。

2007年,銀行系汽車消費信貸又捲土重來。

各家商業銀行的重新殺回,市場份額一邊倒地向銀行方飛速提升。

截至2008年底,全國各金融機構共發放汽車消費貸款餘額1583億元。其中,國有銀行餘額743億元,股份制銀行餘額311億元,汽車金融公司餘額為318億元。

“貸款難”觸動商行藍海戰略

貸款結構調整也成了各家商行下半年的重點。而中小企業貸款、消費類貸款等有著豐厚利潤的業務則成了各家商行重點突進的目標。

“如能控制風險的話,中國汽車金融利潤非常高,因為銀行收取的貸款基本利率,經銷商還會給銀行做個補差。對汽車消費信貸,銀行能拿到的利率是相當可觀的。”中信銀行汽車金融中心總經理徐曉華告訴記者。

2009年開始,中國已超過美國成為第一汽車消費大國。據業內人士統計,從2000年到2008年,汽車行業複合增長21%,今年達到30%。

今年年初,溫家寶總理主持召開了國務院常務會議。會議審議並原則通過汽車產業調整振興規劃,其中明確提到“完善汽車消費信貸”。

在銀行看來,汽車消費信貸屬於零售業務,客戶數量多,額度小,成本高,效率低,違約車輛處置和變現都比較困難,是一項高投入低產出的業務。一旦客戶違約,銀行就比較被動。

但一切都在發生著變化。

“目前,我們的戰略客戶貸款利率基本上是基準利率下浮5%。”張強告訴記者。

儘管09年上半年銀行信貸天量,但大多是“鐵公基”項目和國有大中型企業貸款。

為保住市場份額及客戶關係,不少銀行選擇的是給這些大客戶們基準利率下浮5%-10%的低貸款利率,有的銀行甚至更低。

“大型企業的中長期項目貸款都是要求更優惠的貸款利率,比如在基準利率上要求下浮10%甚至更低,我們只能答應,不然有的是銀行來競爭。”一家股份制銀行北京分行對公部經理說。

不少銀行人士對2009年銀行的盈利能力表示擔憂,息差收窄是主要原因之一。國泰君安則預計,2009年銀行業淨利差NIM的收窄幅度有可能接近50個基點,不過由於信貸規模擴大,這才兩相抵消。


在這種宏觀利好政策的刺激下,挺進消費貸款市場,則成了各家商行的明智之舉。

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